🎇 Który Bank Nie Patrzy Na Zapytania

Kredyt z dużą ilością zapytań Duża ilość zapytań w BIK może skutecznie przekreślić plany uzyskania kredyty. Banki bardzo niechętnie patrzą na klienta, którą ma znaczną ilość zapytań w BIK w ostatnim czasie. Przy czym określenie w ostatnim czasie ma dla różnych banków inne znaczenie. Część z nich bierze pod uwagę zapytania z 3, inne z 6 lub nawet 12 ostatnich m-zy. Sam BIK przechowuje w BIK informację o tym w jakich bankach i instytucjach klient starał się o kredyt w ostatnich 12 m-cach i takie informacje udostępnia zainteresowanym czyli kolejnym bankom wysyłającym zapytania o klienta lub samemu konsumentowi właśnie jeżeli pobiera raport o sobie. Co więcej każde zapytanie obniża punktację w BIK. Im więcej zatem zapytań w ostatnim czasie tym gorzej prezentujemy się w oczach banku. Z puntu widzenia klienta jest to oczywiście wysoce niesprawiedliwe, bo skoro zapytanie nie przerodziło się w kredyt, czyli na jego podstawie klient nie zaciągnął kredytu nie powinno mieć ono znaczenia. Tym bardziej, że przecież klient ma prawo porównać oferty w kilku bankach, a żaden bank nie przedstawi mu wiążącej oferty bez zapytania do BIK i koło się zamyka. Chcąc wybrać najkorzystniejszy dla siebie kredyt działamy niestety trochę na swoją niekorzyść i na koniec tej drogi może się okazać, że już żaden bank nie chce Nam kredytu udzielić właśnie z uwagi na zapytania. Do tego dochodzi duży problem tzw. porównywarek internetowych. Stron, które oferują porównanie oferty w różnych bankach. Niestety nie informują klienta, że każdy z tych banków, z którym współpracują złoży zapytanie do BIK. Klientowi wydaje się, że to niewinne porównanie ofert i nie jest nawet świadomy jak wielką to robi krzywdę jego sytuacji finansowej i szansie na uzyskanie kredytu. Klient wypełnia na takiej stronie jeden wniosek, a w rezultacie może być nawet kilkanaście zapytań, zdarza się nawet, że zupełnie bez sensu po kilka w tej samej instytucji. Strony te służą jedynie złapaniu klienta na zasadzie, a może się uda. W większości przypadków jedynie szkodzą klientom, bo kredytu i tak się nie udaje uzyskać, a sytuacja klienta po takiej przygodzie znacząco się pogarsza i to wszystko bez właściwego i rzetelnego poinformowania konsumenta. Z problemem zbyt dużej ilości zapytań w Gawryszewski Finanse Biuro Kredytowe Warszawa mierzymy się w naszej pracy codziennie. Nawet jeżeli zapytań jest naprawdę bardzo dużo nie przekreśla to szans klienta na uzyskanie kredytu i jeżeli jest to jedyny problem w uzyskaniu kredytu na pewno będziemy w stanie pomóc i uzyskamy kredyt w banku na korzystnych warunkach. Rozwiązanie problemu jest indywidualnie dopasowywane do sytuacji danego klienta. Sposób rozwiązania tego problemu w dużej mierze zależy od tego czy jest to jedyny problem i przeszkoda w uzyskaniu kredytu. Na podstawie bieżące sytuacji klienta, ilości zapytań oraz instytucji w jakich miały one miejsce podejmujemy decyzję o możliwości uzyskania kredytu ze stanem obecnym lub też najpierw podejmujemy działania zmierzające to usunięcia owych zapytań w BIK – i tak jest to jak najbardziej możliwe. Pomagamy klientom usunąć zapytania z BIK w ramach procesu uzyskania kredytu i nie jest to wcale takie trudne, chociaż nie zawsze w zupełności rozwiązuje to problem. Samo usunięcie zapytań bardzo często nie wystarczy, aby klient nie miał problemu w uzyskaniu kredytu. Jeżeli trafili już Państwo na tą stronę, to prawdopodobnie problem zbyt dużej ilości zapytań jest już niestety Państwu znany. Jeżeli jednak poszukują Państwo dopiero informacji na ten temat to bardzo przestrzegamy przed nieprzemyślanym składaniem wniosków tym bardziej jeżeli bardzo Nam zależy na uzyskaniu kredytu. Który bank nie patrzy na zapytania? Zgodnie z powyższym każdy bank, wysyłając do BIK zapytanie o klienta otrzymuje również informacje o wszystkich zapytaniach kredytowych i pożyczkowaych z ostatnich 12 m-cy. To od banku jednak zależy na ile ilość zapytań i z jakiego okresu będzie dla niego istotna. Część banków akceptuje mniejszą, część większą ilość zapytań. Niektóre banki mają wprost ustawiony ich maksymalny limit, np. w ostatnich 6 m-cach nie może być więcej niż 7 zapytań, w przeciwnym wypadku wniosek o kredyt zostanie automatycznie odrzucony przez system banku zaraz po wprowadzeniu danych. Inne banki nie mają wprost rygorystycznych wytycznych dotyczących maksymalnej liczby zapytań w danym okresie, ale zapytania wpływają istotnie na scoring, czyli ocenę punktową klienta wyliczaną przez system danego banku i tutaj podobnie, im więcej zapytań, tym ta ocena Nasza jako potencjalnego kredytobiorcy będzie niższa. Zatem przykładowe 7 zapytań w ostatnich 6 m-cach w jednym banku zupełnie Nas zdyskwalifikuje już na starcie starania się o kredyt, ale w innym banku tylko, albo aż obniży Naszą ocenę scoringową. Dlatego tak ważne jest dokładne przeanalizowanie sytuacji finansowej klienta i złożenie wniosku do banku tylko jeżeli ma to realny sens. W Gawryszewski Finanse Pośrednik kredytowy Warszawa nie składamy wniosków zdając się na łut szczęścia, nie składamy przypadkowych, nieprzemyślanych zapytań. Zanim złożymy wniosek do banku dokładnie oceniamy szanse na uzyskanie w tym banku kredytu i na podstawie sytuacji finansowej klienta i na podstawie procedur i sposobu oceny klientów danego banku, czy nie ma przesłanek dyskwalifikujących aktualnie klienta w danym banku. Nie składamy wniosków do 10 banków jednocześnie. Typujemy tylko te instytucje w których klient ma realne i największe szanse na uzyskanie kredytu. Współpraca z Naszym Biurem Kredytowym rozpoczyna się od wypełnienia wniosku kredytowego online, gdzie klient odpowiadając na zawarte tam pytania przedstawia swoją sytuację finansową. Na tym etapie nie pytamy ani o PESEL ani o serię i nr dowodu osobistego – do samej analizy i oceny szans na uzyskanie kredytu jest to zupełnie nieistotne, a klient po pierwsze ma pewność bezpiecześntwa swoich danych osobowych, a po drugie zapewnienie, ze na tym etapie nie wysyłamy zapytań do BIK. Dzięki temu wie, że zapytanie wysłane do Nas o kredyt nie zaszkodzi mu i nie pogorszy jego sytuacji właśnie poprzez zapytania. Maksymalna Roczna Stopa Procetowa (RRSO) wynosi *Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,07%. Kredyt 10 000 zł na okres 120 miesięcy, oprocentowanie 7,20%, prowizja bankowa 9,99%, bez ubezpieczenia, rata równa w wysokości 117,14 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi 14 056,78 zł – Kalkulacja na dzień r.

Obecnie każda instytucja bankowa w Polsce należy do systemu Ognivo i jakikolwiek bank nie jest w stanie otworzyć rachunku, który byłby wolny od ryzyka identyfikacji przez komornika. Co więcej, wiedzę na temat Twoich rachunków bankowych komornik może uzyskać również od instytucji takich jak ZUS, czy też urzędy skarbowe.

Każda osoba, która starała się o pożyczkę albo kredyt wie, że banki weryfikują klientów w Biurze Informacji Kredytowej. Jednak nie wszyscy zdają sobie sprawę, jakie dane gromadzi instytucja i jak długo je przechowuje. Stąd rodzi się pytanie, czy kredyt hipoteczny bez BIK jest możliwy? Czy da się usunąć z bazy dane? BIK – czym jest instytucja i dlaczego powstała? Jaki jest cel BIK?Jakie informacje zawarte są w BIK?Czy bank musi sprawdzić historię kredytową klienta?Kredyt hipoteczny bez BIK. Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią?Negatywny BIK i możliwe rozwiązaniaJak banki patrzą na istniejące zobowiązania kredytowe?Kwestia opóźnień w płatnościach a BIKJak sprawdzić swój BIK? BIK – czym jest instytucja i dlaczego powstała? Jaki jest cel BIK? Biuro Informacji Kredytowej (BIK) działa na podstawie art. 105 ust. 4 Prawa bankowego. Instytucję założyły Związek Banków Polskich i prywatne banki. Zgodnie z przepisami BIK ma ustawowe prawo przetwarzać dane stanowiące tajemnicę bankową w celu wspomagania kredytodawców w ocenie zdolności kredytowej wnioskodawców. BIK gromadzi dane dotyczące historii kredytowej klientów banków, SKOK-ów oraz pozabankowych firm pożyczkowych. Jakie informacje zawarte są w BIK? Raport BIK ma postać pliku PDF. Dokument jest stworzony w prostej i bardzo czytelnej formie. W raporcie zawarta jest szczegółowa historia wszystkich zobowiązań: kredytowych (z bazy BIK) oraz finansowych (z bazy BIG InfoMonitor). Przy każdej wierzytelności są podane jej dane oraz informacja o kwocie pierwotnej i pozostałej do spłaty, a także kolorowe piktogramy obrazujące czy raty są opłacane terminowo. Można też prześledzić postęp w spłatach kredytów i dokładną historię każdej raty. W dokumencie są też ocena punktowa oraz wskaźnik BIK informujący o ewentualnych zaległościach. Scoring – ocena punktowa. Co to jest scoring BIK? Scoring BIK to ocena punktowa, wyrażana za pomocą liczb od 1 do 100 określająca możliwości finansowe danego przyszłego kredytobiorcy. Na jego wysokość wpływa: terminowość spłat zobowiązań;stopień wykorzystania limitów na kartach kredytowych i kredytów konsumpcyjnych – maksymalne i przy tym częste ich wykorzystywanie wpływa na negatywną historię kredytową;częstotliwość wnioskowania o kredyty w przeciągu ostatnich 12 miesięcy, wnioski złożone w krótkim czasie (do 14 dni) BIK traktuje jako jedno zapytanie;doświadczenie kredytowe – im dłuższa historia terminowo spłacanych zobowiązań, tym lepszy scoring. Przyjmuje się, że scoring w granicach od 80 do 100 pkt daje największe szanse na kredyt, natomiast poniżej 60 pkt najmniejsze. Czy bank musi sprawdzić historię kredytową klienta? Zgodnie z Rekomendacją T, opracowana przez Komisję Nadzoru Finansowego, kredytodawcy mają obowiązek przed wydaniem decyzji kredytowej zweryfikować zdolność kredytową klienta. W tym celu powinny skorzystać z wystandaryzowanych zbiorów danych prowadzonych przez biura informacji gospodarczej, o których mowa w ustawie z dnia 9 kwietnia 2010 r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych. Taką instytucją jest BIK. Kredyt hipoteczny bez BIK. Jaki bank udzieli kredytu ze złą historią? Jak już wspomnieliśmy wyżej, kredytodawcy są zobligowane do weryfikacji klientów w bazach danych. Zatem nie ma sensu zastanawiać się, który bank nie patrzy na zapytania w BIK, ponieważ taka sytuacja nie może mieć miejsca. Natomiast jest szansa na to, że zestawienie negatywny BIK a kredyt hipoteczny znajdzie pozytywne rozwiązanie. Wszystko jest uzależnione od tego, jak bardzo jest zła historia kredytowa. Wielokrotne zaleganie z płatnościami różnego rodzaju rat i rachunków z pewnością przyczyni się do odmownej decyzji kredytowej. Natomiast jeśli opóźnienia były sporadyczne i wystąpiły w ciągu 5 lat, kredytodawca może być skłonny udzielić kredytu. Negatywny BIK i możliwe rozwiązania Całe szczęście negatywna historia kredytowa nie przesądza o tym, że już nigdy nie dostaniemy kredytu. Jest kilka sposób na to, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową, pomimo zadłużeń. Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego? Pierwszym krokiem jest dokładne przyjrzenie się swoim wydatkom. Jeśli nie korzystamy z karty kredytowej – trzeba z niej zrezygnować. To sam warto zrobić z limitem na rachunku bankowym. Im mniej zobowiązań, tym większa zdolność kredytowa. Kolejnym sposobem jest dołączenie do kredytu współkredytobiorcy. Mogą nimi być rodzice, partner, rodzeństwo, a nawet obca osoba, o ile wyrazi zgodę. Warunkiem jest, aby współkredytobiorca miał dobrą sytuację finansową oraz pozytywną historię kredytową. Zastanawiając się, jaki bank udzieli kredytu ze złą historią, trzeba od razu postarać się o argumenty, które przekonają go do udzielenia kredytu. Może być nim wyższy niż wymagany wkład własny. Jeśli uzbieramy więcej własnych środków, będziemy potrzebowali mniejszego kredytu. A to stworzy mniejsze ryzyko dla banku, że nie spłacimy zobowiązania. Niespłacone zobowiązania tworzą negatywny BIK, a kredyt hipoteczny wymaga pozytywnej historii kredytowej. Stąd należy przyjrzeć się konkretnym sytuacjom, w których nastąpiły nieterminowe spłaty. Być może da się je uargumentować np. brakiem wypłaty, utratą pracy albo nagłą sytuacją rodzinną. W takich przypadkach należy napisać do banku wyjaśnienie owych okoliczności i przedstawienie swojej aktualnej sytuacji. Stabilne zatrudnienie z regularnymi wpływamy, na pewno podniosą szanse na uzyskanie kredytu. Jak wyczyścić BIK i czy jest to w ogóle możliwe Zgodnie z prawem bankowym nie ma możliwości usunięcia niewygodnych danych z BIK. Instytucja tylko nimi zarządza. Są tylko trzy sytuacje, w których można zwrócić się do BIK o usunięcie lub korektę danych. Pierwsza z nich dotyczy odwołania zgody na przetwarzanie danych o kredycie już spłaconym, o ile był on opłacany okoliczność ma miejsce, kiedy od spłaty nieterminowo spłacanego kredytu minęło 5 lat, a wnioskodawca chce mieć pewność, że negatywne wpisy nie będą już brane pod przypadek dotyczy sytuacji, kiedy w rejestrze BIK są jakieś nieprawdziwe lub nieaktualne informacje. Wtedy można je skorygować. Wniosek o korektę lub usunięcie danych należy złożyć w instytucji finansowej, która przekazała te dane do BIK. Biuro Informacji Kredytowej wprowadza zmiany tylko na podstawie pisemnego, uzasadnionego oświadczenia otrzymanego od owej instytucji. Pozytywna historia kredytowa – jak to zrobić? Dobra historia kredytowa głównie zależy od terminowej spłaty zadłużenia. Jeśli wszystkie zobowiązania spłacane na czas – to w BIK nie będzie żadnego negatywnego wpisu. Niestety wiele osób ma problem ze spłatą rat z prostego powodu – jest ich za dużo. W dzisiejszych czasach kupujemy wiele sprzętów na kredyt: telewizor, smartfon albo samochód. Wiele rat płatnych w różnych terminach i na różne kwoty, sprawia, że łatwo któraś ominąć. Dlatego trzeba kontrolować wydatki i zaciągnięte zobowiązania. Z drugiej strony kredyt hipoteczny bez BIK, czyli jakiejkolwiek historii kredytowej, również może być problematyczny. W takiej sytuacji instytucja finansowa nie wie, czy klient jest rzetelnym płatnikiem. Trzeba również pamiętać, że w przypadku problemów ze spłatą zobowiązania, warto od razu skontaktować się z kredytodawcą i znaleźć satysfakcjonujące obie strony rozwiązanie. Im dłuższe i wyższe będą zaległości, tym gorsza będzie historia kredytowa. Czytaj więcej: Zdolność kredytowa – czym jest, od czego zależy i jak jest wyliczana?Jak poprawić, zwiększyć swoją zdolność kredytową i jaki wpływ ma rodzaj zatrudnienia?Co obniża zdolność kredytową? 13 kluczowych przyczyn Jak banki patrzą na istniejące zobowiązania kredytowe? Aby wyliczyć zdolność kredytową, banki muszą zweryfikować nie tylko dochody wnioskodawcy, ale i jego wydatki. W ich skład wchodzą bieżące opłaty, za prąd, telefon i czynsz, kwota przyszłej raty oraz suma wszystkich bieżących zobowiązań, czyli rat na sprzęt, limit na karcie kredytowej oraz wszelkie pożyczki gotówkowe i kredyty. Na końcu musi zostać suma pozwalająca na utrzymanie. Do wyliczeń stosuje się wskaźnik DTI – z ang. Debt to Income (dług do dochodu), czyli stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do wysokości uzyskiwanych dochodów. Zgodnie z Rekomendacją S, przygotowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, DTI powinien wynosić maksymalnie 50 proc. jeśli dochody wnioskodawcy są na poziomie poniżej średniej płacy krajowej, lub 65 proc. – gdy są powyżej przeciętnego wynagrodzenia. Wskaźnik oblicza się w prosty sposób: DTI = (suma wszystkich zobowiązań + prawdopodobna rata kredytu/dochód netto) x 100 proc. Zatem nawet osoba z wysokimi dochodami, może mieć problem z uzyskaniem odpowiedniej zdolności kredytowej, jeśli ma wiele kredytów i pożyczek. W tym miejscy warto zaznaczyć, że nawet jak deklarujemy, że nie korzystamy z limitów na koncie albo karcie – bank i tak weźmie je pod uwagę przy szacowaniu DTI. Instytucje traktują je jako obciążenie miesięczne, a ratę obliczają, mnożąc wartość przyznanego limitu przez 3–5 proc.. Kwestia opóźnień w płatnościach a BIK Jedną z najważniejszych kwestii jest terminowość spłat wierzytelności. Każde opóźnienie w płatności zobowiązań kredytowych albo opłatach bieżących wpływa na scoring BIK. Niestety nie można zastanawiać się, jaki bank udzieli kredytu ze złą historią – ponieważ każdy patrzy na BIK. Jednak różne są interpretacje wpisów. Jeśli opóźnienia były niewielkie i sporadyczne, warto napisać do banku wyjaśnienie okoliczności braku terminowych spłat. Natomiast, kiedy regularnie spóźniamy się z opłatami, a do tego są one na wysokie kwoty, analityk może wywnioskować, że klient jest mało wiarygodnym kredytobiorcą. Są też sytuacje, które pomimo negatywnego wpisu działają na korzyść weryfikowanego. Jedną z nich jest np. udowodnienie, że opóźniania powstały z winy kredytodawcy. Jak sprawdzić swój BIK? Istnieją dwie opcje sprawdzenia rejestru BIK. Pierwsza wymaga założenia konta i uiszczenia opaty, druga jest bezpłatna, ale trzeba złożyć wniosek. Rejestr BIK na żądanie Kredyt hipoteczny bez BIK jest mało prawdopodobny, dlatego, aby uniknąć stresu, można samem sprawdzić swoją historię kredytową. Pierwszym krokiem jest stworzenie konta na portalu BIK. W tym celu musisz wypełnić formularz swoimi danymi osobowymi (imię, nazwisko, adres e-mail, numer telefonu, adres), danymi dokumentu tożsamości (numer PESEL, numer i seria dowodu osobistego lub paszportu oraz datę wydania i ważności dokumentu). Na końcu należy przeczytać i zaznaczyć akceptację regulaminu BIK. Krok drugi polega na dokonaniu przelewu identyfikacyjnego na kwotę 1 zł. Przelew musi wyjść z konta w którym: dane zgadzają się z tymi podanymi w formularzu rejestracji;w polu dane nadawcy przelewu widoczne są tylko dane osoby zakładającej konto BIK. Do przelewu nie można użyć konta, które zostało założone przy użyciu przelewu z innego banku. Kwota 1 zł nie ulega zwrotowi. Trzecim krokiem jest odebranie e-maila z linkiem aktywacyjnym. Po kliknięciu niego system wyśle wiadomość SMS na podany w formularzu numer z kodem autoryzacyjnym. Ostatnim czwartym etapem jest wprowadzenie kodu i ustawienie własnego unikalnego hasła do logowania. Aby pobrać raport, należy uiścić opłatę za wybrany pakiet. Jednorazowe sprawdzenie, czy mamy negatywną historię kredytową to wydatek 39 zł. Pakiet 6 raportów z opcją alertów ważnych 12 miesięcy kosztuje 99 zł. Raport wygeneruje się od razu po dokonaniu płatności. Raport można też uzyskać w swoim banku. Niektóre z nich oferują taką usługę. W tym przypadku wybiera się pakiet, a bank sam pobierze z konta odpowiednią kwotę i wyśle do BIK zlecenie. Jest to zdecydowanie prostsza forma, ponieważ omija nas rejestracja konta. Rejestr BIK za darmo Jeszcze kilka lat temu Biuro Informacji Kredytowej udostępniało każdemu konsumentowi raz na 6 miesięcy bezpłatny raport. Dzięki temu bez ponoszenia jakichkolwiek kosztów można było sprawdzić, czy mamy pozytywną historię kredytową. Jednak po wejściu w życie przepisów o ochronie danych osobowych (RODO), zniknęła opcja pobierania pełnego rejestru BIK. Została ona zastąpiona tzw. kopią danych, która jest dostępna na mocy art. 15 Rozporządzenia Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2016/679 z dnia r. Stanowi on, że osoba, której dane są przetwarzane, ma prawo żądać informacji od administratora bazy potwierdzenia ich przetwarzania. A jeśli takowe uzyska, to ma prawo dostępu do swoich danych, informacji o celach ich przetwarzania oraz kategoriach gromadzonych danych osobowych. Jak sprawdzić historię kredytową w ten sposób? Do wyboru są 3 opcje: złożyć wniosek osobiście w Centrum Obsługi Klientów BIK-u w Warszawie, przesłać go tradycyjną pocztą albo wysłać poprzez swoje konto na stronie internetowej BIK-u. Najprostsza jest ostatnia opcja. Aby z niej skorzystać, należy założyć konto i się zalogować. Następnie w panelu trzeba wybrać pole wiadomości, wpisać prośbę o przesłanie zgodnie z przepisami raportu i wysłać. Odpowiedź powinna dotrzeć w przeciągi 30 dni. Po tym czasie na e-maila dostaniemy wiadomość, że raport jest gotowy do pobrania. Wtedy logujemy się na swoje konto i w zakładce pliki do pobrania będzie widoczny dokument w formacie PDF. FAQ Ile punktów w BIK, żeby dostać kredyt hipoteczny?Różne banki stosują różne kryteria przyznania kredytu i scoring BIK nie jest jedyny wyznacznikiem. Niemniej jednak przyjmuje się, że im bliżej wartości 100 pkt, tym większa szansa na uzyskanie kredytu. Ocena punktowa powyżej 80 oznacza, że zgodnie z raportem BIK dany kredytobiorca spełnia kryteria rzetelnego płatnika. Czy dostanę kredyt ze złym BIK-iem?Zła historia kredytowa praktycznie minimalizuje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Raport BIK pokazuje wszystkie zaległości w płatnościach. Jeśli jest ich wiele, to kredytodawcy nie będą chcieli ryzykować, że taka osoba i nowego zobowiązania nie będzie w stanie spłacić. Więc trzeba się liczyć z decyzją odmowną. Jaki bank udzieli kredytu osobie ze złą historią?Wszystko zależy od tego, jak bardzo jest zła historia kredytowa. Z reguły osoby zadłużone i zalegające z płatnościami rat nie dostają kredytu w żadnym banku. Natomiast, kiedy negatywny wpis dotyczy jednej albo dwóch sytuacji bank może przyjąć, że były to zdarzenia wynikające z jednorazowej kryzysowej sytuacji i udzieli kredytu. Ostatecznie analityk kredytowy zasugeruje podwyższenie marży albo prowizji bankowej. Trzeba pamiętać, że dla banku najważniejsze jest historia kredytowa w przeciągu ostatniego roku.

Airbnb to serwis, który umożliwia dzielenie się z innymi swoją kanapą, pokojem czy niewykorzystywanym akurat mieszkaniem. Idea co do zasady zacna i podobnie działających serwisów (w różnych branżach) pojawia się w sieci coraz więcej. Na przykład blablacar, który pozwala złapać wirtualnego prawie stopa. Prawie, bo po znalezieniu

Dla każdego posiadacza karty płatniczej bezpieczeństwo pieniędzy to sprawa najważniejsza. O ile przy używaniu karty w realnym świecie – w sklepach i bankomatach – można o nie zadbać nie spuszczając karty z oczu i chroniąc PIN przed oczami niepowołanych, o tyle w internecie jest trudniej. Każde wpisanie danych karty (numeru, daty ważności, kodu CVV/CVC) w internetowym formularzu grozi wpadnięciem tych informacji w niepowołane ręce. I tym, że ktoś będzie zdalnie płacił w internecie na nasze dlatego organizacje płatnicze Visa i MasterCard promują nowe rozwiązanie – wirtualne „skarbce”, w których można zdeponować dane swojej karty. Dzięki temu w komunikacji ze sklepem internetowym można już używać zamiast danych karty tylko hasła, które złodziejowi nic nie powie. „Skarbiec” Visy nazywa się Visa Checkout, zaś „skarbiec” MasterCarda – Masterpass. Oba rozwiązania działają podobnie, choć do Visa Checkout można zapisać się samodzielnie, a do Masterpassa może zapisać klienta bank-wydawca również:Święty spokój kierowcy w dobie wysokiej inflacji? Bezcenny. Jak można (spróbować) ograniczyć koszty eksploatacji samochodu? I ile to kosztuje? [NOWOCZEŚNI MOBILNI]Jest plan na wakacje za granicą? Jest też problem: wysokie ceny i słaby złoty. Dwa sposoby, by nie dać się złapać w sidła kursowe [MOŻNA SPRYTNIEJ]Cyberbezpieczeństwo w bankach: technologie przyszłości. Jak zmieni się świat bankowości? [BANK NOWOŚCI]Czytaj więcej: Tak działa Visa Checkout i MasterPass. Jeśli płacisz w sieci kartą, warto spróbowaćPoza „skarbcem” organizacji płatniczej jest też rozwiązanie 3D Secure, czyli dodatkowa weryfikacja zakupów w sklepie internetowym. Niezależnie od tego czy wpisujesz wszystkie dane karty, czy tylko hasło (bo karta jest zapisana w „skarbcu”), zostaniesz poproszony o wpisanie do formularza internetowego kodu jednorazowego, który bank przesłał na Twojego smartfona. Nieco wydłuża to płatność, ale sprawia, że sklep ma pewność, że ktoś się nie podszywa pod prawowitego posiadacza Tak działa 3D Secure. Pogarsza wygodę, poprawia bezpieczeństwoA jeśli żadne z tych zabezpieczeń nie zadziała? Jeśli nie zdeponowaliśmy karty w żadnym ze „skarbców”, a sklep w którym robimy internetowe zakupy oraz bank-wydawca karty nie wymagają zabezpieczenia 3D Secure? Wtedy zostaje trzecie zabezpieczenie – niski limit transakcji internetowych na dobry patent: jeśli porządnie pilnujemy karty, to niebezpieczeństwo, że ktoś nam ją wyjmie z kieszeni i pozna PIN jest minimalne. A jeśli dodatkowo zmniejszyliśmy do symbolicznej kwoty limit dzienny transakcji przez internet, to nikt nie będzie mógł użyć karty do większej kradzieży nawet jeśli jakimś cudem pozna jej tym jak to może być ważne zabezpieczenie świadczy przygoda jednego z moich czytelników. Ta historia pokazuje, że warto na bieżąco kontrolować stan konta, zamówić SMS-y potwierdzające każdą transakcję na karcie, a gdy dzieje się coś niepokojącego – reagować szybko.„Niedawno spotkała mnie niemiła przygoda – ktoś usiłował zapłacić moją kartą kredytową za zakupy warte ponad 500 euro w sklepie internetowym w Niemczech. Do dokonania transakcji wystarczył numer karty i kod CVV z odwrotu karty (niestety nie wszyscy sprzedawcy korzystają z 3D Secure). Nie zdziwiłem się, bo te dane w przypadku każdego aktywnego użytkownika karty po niedługim czasie znajdują się w wielu miejscach i e-sklepach. Z biegiem czasu ryzyko ich wypłynięcia rośnie. Wystarczy np. nieuczciwy recepcjonista w którymkolwiek z hoteli rezerwowanych przez słusznie prawi pan Marek. A więc stało się: klient nie ma „skarbca” (a nawet jeśli ma to nie miał wcześniej i to wystarczyło), sklep nie zażądał weryfikacji 3D Secure, zaś dane karty ktoś podpatrzył. Sytuacja beznadziejna? Wcale nie, bo pan Marek zareagował błyskawicznie:„Zorientowałem się praktycznie od razu, w dniu transakcji. Zastrzegłem kartę po czym wyszukałem w Google adres odbiorcy płatności (był w zestawieniach ostatnich transakcji) i napisałem do niego e-maila, że transakcja kartą o numerze XXXX na kwotę XY to usiłowanie oszustwa z wykorzystaniem skradzionych danych karty. Na drugi dzień dostałem odpowiedź, że dziękują za informację, jeszcze nie wysłali towaru, anulują transakcję i blokadę na mojej karcie. Blokada rzeczywiście zniknęła z mojego rachunku”Można? Można. Jeśli klient na bieżąco monitoruje to co dzieje się na jego karcie, sprawdza ostatnie transakcje i – ewentualnie – korzysta z SMS-owych potwierdzeń, to nawet w przypadku próby kradzieży jest w stanie się obronić. Sklep internetowy nie ma przecież interesu żeby handlować ze złodziejem cudzych pieniędzy. Zwłaszcza, że skoro nie korzysta z 3D Secure, to prawdopodobnie sam musiałby oddać pieniądze panu Markowi w ramach procedury chargeback. Bo to ów sklep był słąbym ogniwem jeśli chodzi o bezpieczeństwo transakcji.„Sprawa dała mi jednak do myślenia i postanowiłem ograniczyć ryzyko takich sytuacji. Gdybym nie sprawdził na czas stanu rachunku, to najpewniej odzyskanie pieniędzy byłoby znacznie trudniejsze. Dlatego postanowiłem ustawić sobie na karcie limit dla płatności przez internet w wysokości 500 zł. Gdybym potrzebował dokonać większej płatności, to zawsze mógłbym zalogować się do bankowości internetowej i podnieść limit, co dodatkowo wymaga potwierdzenia jednorazowym hasłem wysyłanym SMS-em. To byłaby skuteczna przeszkoda dla ewentualnego złodzieja dysponującego numerem i CVV mojej karty”– kombinuje pan Marek. I ma rację jak cholera. Przy każdej aferze z ukradzionymi przez internet pieniędzmi proszę Was żebyście sprawdzili limity dla transakcji internetowych. Im niższy dzienny limit, tym lepiej, bo złodziej nie będzie mógł ukraść jedną transakcją dużej kwoty pieniędzy.„Niestety okazało się, że w moim banku (ING Bank Śląski) możliwości ustalenia limitu dla transakcji kartą kredytową przez internet po prostu nie ma. Myślałem, że nie mogę go znaleźć, więc napisałem do banku z pytaniem, ale odpowiedź tylko to potwierdziła: „użytkownik karty nie ma wpływu na wysokość dziennych limitów. Na wszystkich kartach są one ustalone automatycznie”. Nie rozumiem dlaczego użytkownik karty nie może sobie ustawić limitu. Byłby to prosty, ale skuteczny sposób na ograniczenie ryzyka nieautoryzowanego użycia karty w internecie”– dziwi się pan Marek. W odgórnych regulacjach banku ustalony jest jednolity limit pojedynczej transakcji dokonywanej na odległość – zł – nie ma natomiast żadnego limitu transakcji bezgotówkowych. Są więc teoretycznie możliwe do wysokości salda karty. To dość dziwne podejście, chociaż być może bank patrzy na to z innej strony: „pieniądze na kartach kredytowych są nasze, bankowe. Klient je tylko pożycza. Jeśli okaże się, że ktoś je pożyczył zamiast klienta, to my je klientowi i tak zwrócimy”.Gdyby tak rzeczywiście było, to może i niepotrzebne są limity. Bank bierze na klatę wszystkie transakcje kwestionowane przez klientów i błyskawicznie oddaje pieniądze w ramach każdej reklamacji. To piękna wizja, ale czy prawdziwa? Czy rzeczywiście klient nie musi udowadniać, że nie jest wielbłądem? Pisać pism, dołączać dokumentów, czekać tygodniami? To by było niepodobne do polskiego banku, ale może…Uważam wszakże, iż nawet przy takim podejściu bank powinien zadbać o subiektywne poczucie bezpieczeństwa klienta. Jeśli będzie on czuł się bezpieczniej ustawiając sobie limit dla transakcji internetowych – to należy mu pozwolić taki limit ustalić. Niezależnie od tego jak kształtuje się realne zagrożenie, klient czujący się bezpiecznie staje się bardziej lojalny. A to jest wartość sama w tytułowy: stevepb/ ^{Taka metoda jest też obecnie dopuszczalna na podstawie przepisów Kodeksu postępowania cywilnego dla przesłuchań na odległość (art. 151 par. 2 kpc). Sam mechanizm nie jest więc nowy ani nieznany w polskim systemie prawnym - uzasadniają. Inaczej na sprawę patrzy dr Maciej Kawecki, adwokat, dziekan Wyższej Szkoły Bankowej w Warszawie.}

Czy wiesz, że nie tylko faktycznie powzięte zobowiązania finansowe, ale także zapytania o możliwość ich udzielenia wpływają na Twoją zdolność kredytową? Instytucje udzielające kredytów i pożyczek, każdego dnia składają w imieniu swoich klientów zapytania w BIK. Co ciekawe, nie robią tego tylko na życzenie konsumenta, ale także celem uzupełnienia własnych informacji. Sprawdź kto składa zapytania o dane konsumentów w BIK i dlaczego warto wiedzieć czy można je bez BIK – ranking aktualizacja: 29 Lipca 2022Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert zobacz opinie 1 - 31 dniOkres spłaty 500 - 3 000 złMaks. pierwsza pożyczka Tak? dla nowych klientów Pierwsza pożyczka gratis 15 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania zobacz opinie 4 - 50 miesięcyOkres spłaty 1 000 - 12 500 złMaks. pierwsza pożyczka NiePierwsza pożyczka gratis 15 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównaniaPROMOCJA: Promocja! Prowizja od 0,3% miesięcznie zobacz opinie 61 dni? Pierwsza pożyczka udzielana jest na 61 spłaty 100 - 3 000 złMaks. pierwsza pożyczka Tak? Bez względu na kwotę pożyczki!Pierwsza pożyczka gratis nawet w 15 minut? Jest to uzależnione od banku, w którym jest rachunek oraz od godzin sesji księgowaniaCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania zobacz opinie 6 - 96 miesięcyOkres spłaty 3 000 - 60 000 złMaks. pierwsza pożyczka Nie? darmowy zwrot do 60 dniPierwsza pożyczka gratis 30 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania zobacz opinie 30 - 65 dniOkres spłaty 400 - 5 000 złMaks. pierwsza pożyczka Tak? od 3000 złPierwsza pożyczka gratis 15 minutCzas wypłaty » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównaniaCzym są zapytania w BIK?Zapytania w BIK z założenia powinny być rozumiane jako wstępny etap aktywności kredytowej, jaką jest ubieganie się o przyznanie zobowiązania. Moment wysłania zapytania do BIK, następuje w związku z powyższym wówczas, kiedy instytucja finansowa proceduje wniosek o przyznanie pożyczki i chciałaby w ocenie zdolności kredytowej klienta posiłkować się danymi zebranymi i udostępnionymi przez Biuro Informacji praktyce wygląda to jednak często tak, że sam potencjalny pożyczkobiorca, chcąc jedynie sprawdzić swoje szanse na otrzymanie kredytu o wybranych przez niego parametrach bądź porównać oferty różnych pożyczkodawców, generuje tym działaniem powstanie nowych zapytań w BIK. Choć podobne sytuacje powinny być odróżniane od faktycznego ubiegania się o przyznanie kredytu, to do samego konsumenta należy zadbanie o to, by tak było. Warto posiłkować się w tym miejscu rankingami ofert produktów pożyczkowych takich, jak np. ranking chwilówek. Uchroni to przed składaniem zapytań, mogących mieć wpływ na ocenę zdolności zapytania w BIK wpływają na zdolność kredytową?Badania statystyczne wskazują, że osoby, które częściej składają zapytania kredytowe, mają więcej problemów ze spłatą zobowiązań finansowych niż ci konsumenci, na których kontach w BIK nie odnotowuje się systematycznie wzrastającej liczby takich zapytań. Jakie znaczenie mają te statystyki? Przede wszystkim mogą w istotny sposób wpływać na ocenę zdolności kredytowej konsumenta, który chciałby ubiegać się o kredyty, chwilówki czy pożyczki na raty. Dla instytucji pożyczkowej, pojawiające się sukcesywnie nowe zapytania w BIK w odniesieniu do konkretnego wnioskodawcy, to sygnał, że może on mieć problemy z terminową spłatą jeszcze jeden ważny czynnik, na podstawie którego instytucje finansowe oceniają zdolność kredytową konsumenta. Scoring BIK, bo o nim mowa, wykorzystywany jest przez banki i firmy pożyczkowe w procedowaniu wniosków kredytowych i pożyczkowych. Nawet jeśli instytucje te wykorzystują własne metody scoringowe, to zwykle opierają je właśnie na danych pozyskanych z BIK. Okazuje się, że składane przez konsumenta lub instytucje bankowe zapytania przekładają się bezpośrednio na uzyskany wynik w scoringu. Narzędzie to na bieżąco przelicza każde ubieganie się o kredyt w kontekście aktywności kredytowej, a jak już wspominaliśmy, im więcej takich zapytań, tym statystycznie większe trudności w terminowej spłacie składa zapytania o dane konsumentów w BIK?Ciekawym aspektem związanym z zapytaniami w BIK, a z którego istnienia nie wszyscy kredytobiorcy zdają sobie sprawę, jest lista podmiotów, które w imieniu konsumenta lub z własnej inicjatywy owe zapytania mogą składać. Biuro Informacji Kredytowej współpracuje z instytucjami finansowymi na zasadach wymiany informacji (z wyjątkiem biur informacji gospodarczej). Oznacza to, że jeżeli określona instytucja chciałaby mieć dostęp do danych gromadzonych i udostępnianych przez BIK, musi zobowiązać się do przekazywania mu informacji o aktywnościach kredytowych podejmowanych przez jej klientów. Na podstawie takiej wymiany informacji budowana jest baza BIK, z której mogą korzystać współpracujące z instytucją w BIK mogą składać banki komercyjne, banki spółdzielcze, firmy pożyczkowe, SKOK-i, firmy finansowe uzależnione od działalności banków oraz biura informacji zapytania dotyczące historii kredytowej mogą składać w BIK także sami konsumenci. Gwarantują im to przepisy RODO, które wskazują, że każdy konsument ma prawo do bezpłatnego wglądu do swoich danych. Pobranie raportu BIK raz na 6 miesięcy jest z wymienionych wyżej instytucji współpracujących z BIK może składać zapytania mieszczące się w ramach kilku podstawowych kategorii. Są to:Zapytania kredytowe (składane przez banki i SKOKi mają wpływ na scoring kredytowy),Zapytania monitorujące (składane przez banki, SKOKi i firmy pożyczkowe nie wpływają na scoring kredytowy),Zapytania w celu zarządzania klientem (nie wpływają na scoring kredytowy).Banki komercyjne i spółdzielcze korzystają ze wszystkich trzech rodzajów zapytań w BIK. Pierwszy z nich pojawia się oczywiście w momencie procedowania wniosku konsumenta i oceny jego zdolności kredytowej. Zapytania monitorujące natomiast bank składa wówczas, kiedy chce sprawdzić i skontrolować kondycję finansową oraz wypłacalność klienta, który jest w trakcie spłacania wieloletniego zobowiązania. Zapytania w celu zarządzania klientem zdarzają się w momencie zakładania przez konsumenta nowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Na podstawie otrzymanych informacji z BIK, bank może przyznać np. limit debetowy o konkretnej wysokości. Na właściwie tożsamej zasadzie, wszystkie zapytania w BIK składają pożyczkowe ze względu na profil swojej działalności nie korzystają z zapytań w celu zarządzania klientem, natomiast na takich samych prawach jak banki, mogą składać zapytania monitorujące. W przypadku zapytań kredytowych natomiast, sytuacja przedstawia się następująco:zapytania kredytowe w BIK składane przez firmy pożyczkowe nie są uwzględniane w scoringu BIK;zapytania kredytowe w BIK składane przez firmy pożyczkowe są uwzględniane w scoringu przeznaczonym do oceny ryzyka nadmiernego zadłużenia z wymienionych rodzajów zapytań składanych przez firmy finansowe współpracujące z bankami oraz biura informacji gospodarczej, nie ma wpływu na scoring BIK konsumenta. Zapytanie o historię kredytową w BIK (np. poprzez wygenerowanie raportu), składane bezpośrednio przez konsumenta, także nie wpływa na jego scoring, gdyż nie jest utożsamiane z ubieganiem się o banki, jak i SKOK-i nie muszą posiadać zgody klienta na złożenie zapytań w BIK. Gwarantuje im to prawo bankowe. Odwrotnie jest w przypadku firm pożyczkowych, które chciałyby uzyskać wgląd do scoringu BIK powstałego na podstawie danych z sektora podstawie wielu decyzji GIODO wydanych w odniesieniu do zapytań składanych przez konsumentów, ustalono, że konsument ma prawo do złożenia wniosku o usunięcie z rejestru BIK informacji o zapytaniach kredytowych, w wyniku których nie doszło do przyznania i sfinalizowania formalnego zobowiązania. Oznacza to, że wszystkie zapytania kredytowe, które nie zakończyły się otrzymaniem kredytu muszą zostać usunięte z konta konsumenta w podjęto właśnie taką decyzję? Wynika ona przede wszystkim z braku podstaw prawnych do dalszego przetwarzania informacji przez banki, SKOKi oraz sam BIK o zapytaniach, które nie doprowadziły do przyznania kredytu. Takiemu działaniu brak po prostu w BIK – dlaczego warto je kontrolować?Zapytania w BIK, które pojawiają się na koncie konsumenta powinny być przez niego co jakiś czas kontrolowane. Wynika to po pierwsze z możliwości wystosowania wniosku o usunięcie zapytań, które nie zakończyły się przyznaniem kredytu, ale także podyktowane jest względami bezpieczeństwa. Jeżeli bowiem nie składałeś w ostatnim czasie zapytań kredytowych, a na Twoim koncie w BIK zarejestrowane zostały informacje o takich zapytaniach, niepochodzących z żadnej instytucji finansowej, możesz podejrzewać, że ktoś próbował wyłudzić pożyczkę na Twoje dane. Wówczas koniecznie powinieneś zgłosić taką sytuację odpowiednim kontrolę nad zapytaniami w BIK oferują natomiast płatne usługi takie, jak na przykład Alerty BIK. Jeżeli podejrzewasz, że ktoś może próbować wyłudzić kredyt lub pożyczkę na Twoje dane, warto, abyś skorzystał z tej dostałeś kredytu? BIK musi usunąć Twoje daneNaczelny Sąd Administracyjny wydał decyzję, która jest przełomowa dla klientów wielu instytucji finansowych. Zgodnie z nową wykładnią prawa, jeśli nie doszło do zawarcia umowy z bankiem czy instytucją pożyczkową, gromadzenie i przetwarzanie informacji dotyczących zapytań kredytowych jest wyrok to pokłosie sporu między niedoszłym klientem, a jednym z polskich banków. Zainteresowany kredytem konsument, w styczniu 2014 roku złożył przez Internet wniosek kredytowy. Bank, zgodnie z obowiązującą go procedurą i na podstawie zgód udzielonych przez klienta, przekazał jego dane do BIK (Biura Informacji Kredytowej), by zbadać zdolność kredytową. Ostatecznie jednak do podpisania umowy nie miesięcy później klient złożył kolejny wniosek, tym razem o usunięcie historii archiwalnej z banku i zapytań kredytowych znajdujących się w BIK. Bank odmówił, tłumacząc, że zapytania pojawiły się bazach obu instytucji zasadnie i za zgodą petenta, w związku z zamiarem kredytowym. Podobne stanowisko w sprawie wyczyszczenia danych zajął BIK, argumentując, że przetwarza informacje na podstawie zlecenia klienta wziął jednak Generalny Inspektor Ochrony Danych Osobowych (obecnie UODO), który w lutym 2016 roku nakazał usunięcie danych osobowych konsumenta przez instytucje. Sprawa trafiła do sądu – najpierw do Wojewódzkiego Sądu Administracyjnego, a później do Naczelnego Sądu Administracyjnego. W obu przypadkach, nie dopatrzono się podstaw prawnych do przetwarzania danych w związku z zapytaniem kredytowym, gdy umowa kredytowa finalnie nie została kredytowe przestaną wpływać na scoring?Decyzja NSA może być rewolucją dla osób, ubiegających się nie tylko o otrzymanie kredytu w banku, lecz również chwilówki w firmie pożyczkowej. Dlaczego?Dane dotyczące zapytań kredytowych, w tym wysokość wnioskowanej kwoty oraz ilość i częstotliwość składania wniosków, są przechowywane w bazie BIOZ (Baza Informacji o Zapytaniach). Biuro Informacji Kredytowej wykorzystuje je do budowania oceny punktowej klientów (tzw. scoringu) i analizy ryzyka jeśli konsument w ciągu 12 ostatnich miesięcy wielokrotnie ubiegał się o kredyt i otrzymywał decyzje odmowne, BIK mógł uznać takie zachowanie za ryzykowne. Skutkowało to obniżeniem scoringu klienta i trudnościami w otrzymaniu produktów oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe. Po wyroku NSA, takie osoby będą mogły wnioskować o usunięcie z historii banku i bazy BIK tych zapytań, które nie doprowadziły do otrzymania sądu jest prawomocne, jednak jak podkreślają eksperci, trudno zakładać, że na podstawie tego wyroku banki same zdecydują się na zmianę procedur i usuwanie gromadzonych informacji. Klienci, którzy będą chcieli pozbyć się niewygodnych danych, będą musieli sami zażądać ich usunięcia.

dUwCsH.

uavmif6274.pages.dev/185

uavmif6274.pages.dev/155

uavmif6274.pages.dev/345

uavmif6274.pages.dev/301

uavmif6274.pages.dev/354

uavmif6274.pages.dev/216

uavmif6274.pages.dev/115

uavmif6274.pages.dev/322

uavmif6274.pages.dev/290